肖玲：合规面临的挑战是量子三方面的挑战

发布时间：2009-10-06 01:26来源：股歌网王战(小子)字号：大 中 小

9月18日，第五届“银行业合规年会”在上海隆重举行。本届合规年会由上海市银行同业公会主办。年会的主题是“合规管理：危机的挑战与应对”。上海银监局局长阎庆民、央行上海总部金融稳定部、调查统计研究部主任凌涛、中国银行业协会秘书长陈远年以及银监会、上海市金融联合会、银行业监管和管理部门、上海市浦东金融服务局，中、外资银行高层、合规管理部门负责人，合规管理人员、部分省市银行业协会领导等350余人参加了本届年会。
 
      以下为嘉宾肖玲发言文字实录。

　　肖玲： 
　　 
　　各位领导，各位同仁，女士们、先生们，下午好！ 
　　 
　　今天很高兴能够在这里跟大家一起讨论零售银行业务面临的合规与挑战。我想在这个金融风暴席卷全球的一周年以后，我们现在来讨论这样一个议题，我觉得有它的的特殊的意义刘明康主席曾经讲过银行在生存要发展，要稳健经营，具备的条件比较有一套符合合规管理为导向的所有的合规建设，我相信近几年我们国内的银行业都在朝着这样的目标执行。招商银行也不例外，作为招商银行零售银行部我是负责零售业务的，我想就零售业务面临的合规挑战，谈谈个人的一些方肤浅的想法。  织梦好，好织梦
　　 
　　三个方面一是合规面临的挑战，二是合规管理工作的一些要求，企其实也就是怎么来应对，最后想讲一讲零售业务简单的做法。 
　　 
　　一、合规面临的挑战我认为是量子三方面的挑战，一是来自于监管的挑战，其实各家银行在做合规的时候都有这样一个主线，就是合规管理工作，监管重点在那哪里，各家银行的合规管理重点就在那里。今年银监会制定很多的监管办法，比如说对商业银行合规管理制度更加严格。…国外各家监管机构对银行的管理强化了审慎的原则，我们国家的银监会也不例外，对合规管理的力度越来越大，比方说对合规的法则越来越精细，对合规的检查标准越来越严格，对合规技术方法和手段水平越来越高。对银行业来说，我们怎么样来履行好银监会对合规的要求，对于我们落说末一种挑战。第二，银行业…大家都知道，金融危机一个最重要的教训就是杠杆率过高，结构过于复杂，离基础的交易过远，现有的监管手段很难覆盖当时的现状，今年以来监管机构对国外的银行开展金融衍生产品，应该是提供了更严格的标准，对商业银行，特别是对零售银行理财产品的淋浴来说，是遇到了前所未有的挑战。第三是监管机构对防火墙的构筑更加的严格， 

　　 
　　金融危机有一个重要的因素，我认为就是银行资本与市场之间的防火墙，被所谓的金融创新所突破，尽管我们国家当前的监管机构鼓励银行综合，但是今年也出来很多的管理办法，近期也出台了商业银行声誉风险管理办法。刘明康主席曾经讲过，要不断的扩大监管的辐射面，坚持银行体系和资本市场、房地产市场适当的隔离。对我们未来经营发展的方向提出了挑战。 
　　 
　　第二是来自于社会环境的挑战，环境的挑战大家都能够感觉到，一个是及经济环境的危机肯定会带来一些巨大的影响，比方说企业出口下降，利润下降，金融环境恶劣等等，对银行金融监管能力面临一种挑战，第二是金融环境发生了变化，对外部来说，我们做零售业务的深幽体会，不法分子对银行的薄弱环节是虎视眈眈，比方说今年上半年银行卡的伪冒上升很快，第二是银行内部员工的合规意识、职业操守的尊选业面临着挑战，上半年国内的银行业发生了很多大案要案。第三是来自客户端的挑战，应该说感觉越来越突出。我们都知道，我们国家近十年以来，老百姓的财富是翻倍的增加，跟银行的往来越来越密切跟银行打教导越来越频繁，在银行办的业务多，客户也会关注银行的合规方面的问题，如果是银行在合同等等方面稍有不何谓，客户就会拿起自己的合规权利来投诉银行甚至于声讨银行。特别是去年经济下行的阶段，国外银行、国内银行或多或少都出现银行业投资理财产品收益率下降，这种下降对老百姓来说是效益大幅度的提升，一旦有这种风吹草动肯定是投诉银行，甚至是群体事件的发生，如果银行处理的不当，银行的负面影响是翻倍的扩大。第四是司法机关对消费者权益的保护往对银行构成了不利，因为它是保护弱者。这是来自于社会欢迎的一种挑战。第三是来自银行自身发展的挑战。 

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　　我们现在银行都做一些信托产品，政权基金等等这些都导致银行的经营业务的领域和市场在扩大，这也能充分加大了银行风险暴露的深度和光度，这也是我们银行，特别是零售银行面临的新的课题，按 
　　 
　　第二就是管理链条的神仙。 
　　 
　　有关银行管理链条的延伸，但是合规管理人员或多或少存在配备不足，能够按照现在监管的要求，完全做好合规…第三是把握合规管理与合规创新之间的矛盾和碰横，矛盾就是我们怎么压破旧现有的规章制度进行创新，寻求平衡就是怎么样找到一个既满足监管机构的要求，又能控制风险的合理的合规产物。作为银行来讲，特别是今天上午大家都谈到零售银行的活力就在于创新，创新不只林受银行是整个银行的生命线，是核心竞争力，创新往往意味着要突破，怎么样要创新不违规，合规又不僵化，我认为这是一个比较难以处理和把握的挑战。第四就是坚持合规经营和长期利益一致，我们都清楚是一个凶横的机制，银行长期稳健的发展确实是一致的，但是有一些人追求短期的效益，往往是追求短期效益的冲动远远大于合规的要求……在追求短期诱惑，对每一个合规管理者来说是一个极大的挑战。 
　　 
　　今天上午很多同仁都已经介绍了自己行在合规方面的做法，应该说我听了以后感觉很有收获。下面我想简单的介绍一下招商银行在合规管理方面的要求，应该说合规管理从招商银行建行之初就有这样的理念，我们一直甚为合规对于我们来说不是可选项，从来都是比玄想，从2007年开始，要求合规，提出合规的时候，我们从2007年、2008年一直到2009年逐步构建了我们的合规管理体系，也逐步深化了合规管理的理念，从上至下的建立一套合规管理的科学的体制，同时全行也任命了57名首席合规官，应该说从2007年开始招商银行加大了合规的管理。对于这些合规官的要求，在座的有很多都是合规官，…我们对合规官的要求有五个方面的要求： 
　　 
　　第一是受合规地线，切忌有利不定，这个地线是教育合规地线就是招行的生命线，合规就是发展的基础，没有合规的发展是空洞的发展，是不坚实的发展。这个合规的底线就是一道放火线，不能破，这个意识是大家绝对不能有有利不定。… 
　　 
　　第二是…业务要创新要发展，合规官怎么样把握促业务发展，我们要求合规官参与各项业务和活动当中，在业务开展和经营活动当中要帮助业务部门分析合规的要点，而不是对业务部门说YES或NO，而是说YES，YES，BUT，帮业务管理部门指出一道道路，而不是一旦教条的形势。 
　　 
　　第三是，中轻…我们经常给合规官讲成本故事，1：10：1000，我们在制造产品的时候是发1块钱，在产品的制造过程当中是用10块钱来弥补它的缺陷，但是产品投入到市场以后可能要用1000块钱的成本来晚会这样的损失，所以合规官一定要有花小钱办大使的能力。 
　　 
　　第四，一直在构建合规管理风险体系，要求各条线路合规官将业务、产品全部纳入到这个系统，观看风险点的分布情况，我们在启动这样的工作。 
　　 
　　第五是亲与思考，切忌不思进取。我们一定要深圳认真的解毒，去开展我们的工作。 
　　 
　　这是我们简单的讲一下合规的要求，从零售挑选下面我们想将一下零售廖先的做法…跳线。我很认同上午大家讲的合规就是自律的行为，这个自律行为就是怎么样使员工能够自律。银行作为一个组织，应该有一个强大的组织体系来保证、促进，或者来监督、约束员工合规自律。合规风险和市场风险、信用风险、法律风险等等是交错在一起的，如果很好的做好合规管理，其实就是要对整个体系，比照监管的要求逐步的进行调整、完善。保证它是一个快速运转的合规保障体系。 
　　  织梦好，好织梦
　　第一，合规文化的建设。大家都知道，一到合规肯定会讲合规文化的建设，我想用一点时间来讲合规文化的建设，大家都觉得这是空洞的话题，但是真正要做好合规，文化建设确实是不可少的，从2005年到今年，我们对合规文化的建设、宣传是前所未有的力度，我们要求合规人有着合规创造价值，同时要求员工首先要合规，最后要培养员工合规是自觉的行为，那就是我要合规。怎么样促使我要合规。我们在系统方面也想了一些办法，比方说操作系统有一个曹丹，这个业务合不合规你可以点开这个菜单这个业务的标准，同时我们对银行对内部开散业务一线通，在业务当中没有把握可以打电话来问这个业务合不合规。 
　　 
　　第二倡导合规优先的文化，其实零售业务应该是最贴近市场的，但是一定是教育我们的员工贴近市场的业务必须要做，但是我们的思想理念一定是首先业务合不合规，这是我们对我们市场人员的要求。 
　　 
　　第三就是加强员工的管理，使员工与银行的价值统一起来。我们对员工是业务论英雄，现在是把我们的合规管理，比方说诚信制度，合规管理的一些考核标准等等纳入到员工全面的评价体系中去。 
　　 
　　第四改进工作方法，做银行工作的都知道，在银行的基层经常，应该是很多情况都是以信任代替制度，以习惯代替规范，以情面代替纪律。这个我们加大度对这种现象进行检查，我们有现场检查，有电话询问等等很了很大的力量，应该说基本上得到了口头。  内容来自dedecms
　　 
　　有了文化，体系的保障是缺缺一不可的，再一个就是建立一个合规的组织体系，我们现在合规管理是两条线，一个合规领导担任合规端……有一个管业务及有管风险的，这样的组织体系。第三是逐步再建立一个流程优化，今天上午上海银监局的局长讲的很好不能靠人海站来进行合规。合规一定是技术保障来支持，一定是队伍程序、技术保障缺一不可。今天我们已经开始对业务流程进行规划，今天我们的流程全部是一个工厂化的作业流程，所有的个贷业务都是集中，操作和管理是分开的，感觉和审批是分子的。第四是招商银行目前已经有纽约分行，伦敦代表处，我们也在研究合规化的要求，今年按照巴塞尔TWO的要求。…… 
　　 
　　第三，合规产品的创新，今天的话题是最核心的话题，银行要生存就要创新。创造应该在前几年各家银行对个人理财的竞争是炽热化的，甚至说有些是缺乏理性的，这次金融风暴，我们招商银行确实对理财产品的研发、研究是做好的研究了，我们对我们自身的情况，对客户的情况，对市场的情况，对我们想做的情况做了一些反省，我们现在定下来的理财规划只做市场需要的产品，这个产品不是翻番的产品是我们客户的市场我们做了一个数据分析，发现的多数的客户偏好是稳健型的产品。我们今年的重点就是投入重兵研发稳健性的产品，对于这个产品我们有专业的团队去做，是个性化的需求。……我们的规划很简单，一要认清我要做什么，我能做什么，我怎么做。节不盲目跟风，通过对我们的理财产品的开发和推出市场的管理体系的梳理以后近期我也在网上关注了一下，我们的产品推出的发布，有一段时候停滞了，……开始加足马力。 
　　 
　　最后就是在合规创新方面我们都有一种困惑，怎么样创新，又不违背监管的要求，我们的原则就是这样的：一是在业务推出前认真解毒2外，第二观看同业对产品的认识，第三是和监管机构进行有效的沟通。这是我们做的一些工作。第四是规范销售行为，这个规范销售行为其实各家银行都在做，今年我们根据银监会的一系列关于理财产品规划的文件，我们对我们全行销售人员进行了摸底，我们觉得要做好销售行为的规范，首先是管好人，首先是有一个很过硬的销售人员相对稳定的队伍，所以今年的培训是前所未有的。我们也积极的搭建风险系统，我们目前本身对销售产品，理财产品开发和…有很多的系统……个人风险评价系统，偏好测评系统都有，今年我们把银监会指标，全部内如到系统，使我们的在销售的过程当中确实不偏离监管的要求。 第五是加强风险管理，这应该是各家银行都在做的，我们加强这种风险管理应该说在2007年以前逐步有一些，间今年做了一些彻底的完善，…比方说我们现在已经在做前中后台的，就是对业务交易的形态有预警，…后台就是。 
　　 
　　最后是一个保障支持系统，保障支持系统一是人，一方面是系统。人，对所有零售条线的，各个岗位的人员进行量化，你办了多少业务要配多少人，对管理者要管多少个人的时候，应该配一个专职的管理人员据有一个比较西画的管理指标，同时建立了一个监控中心，比如说远程的监控中心，反洗钱的监控中心等等。 

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　　最后简单的介绍一下，通过银行业合规年的平台，使我们能够感觉到合规管理是一个之直径的题目，我们有必要经常在这个平台上共同探讨我们对合规管理的认识，也希望同仁们给我们一些好的建议，这只是我们的一些思考，谢谢大家！ 内容来自dedecms

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