保单警示存“漏洞” 恐引个险渠道保费下滑

发布时间：2009-10-25 21:44来源：股歌网Sachiel字号：大 中 小

随着新《保险法》在10月1日正式实施，各家保险公司重新印制的新人身险投保单投放市场也将满一个月，但由于在投保单上一句需客户签字的提示警句“愿意承担相关风险”，存在释义瑕疵，使得新的投保单在使用未满一个月就出现变更。 

10月20日，记者获悉，虽然对这句提示警句已经做出修正，但是市场上包括保险公司、寿险营销员、法律界人士以及学者专家对这句话的争议反而越来越大，在上海保险市场，多家公司资深保险营销员向本报反映，由于这句提示警句在法律释义上仍然存在模糊地带，使得保单销售过程延长，增加了保险销售的难度。 

上海一家寿险公司营销经理谢明芳告诉记者，如果这句提示警句不做更明晰的释义，势必会影响到整个个险渠道的销售，全国有240多万营销大军，只要其中10％的人员受到这句话的影响，那对于接下来的保费收入无疑产生消极的影响。 

犹豫期恐形同虚设 

记者从上海某保险公司拿到一份10月初使用的人身险投保单，最后一页投保人确认栏上的提示警句是“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性，愿意承担相关风险”。  织梦内容管理系统

但本报记者获悉，一周前几家保险公司营销员发现问题之后反映到公司管理层，并向上反映到上海保监局，由此作了改动，现在的保单警句已经删除最后一句“愿意承担相关风险”，但是最终的释义盲点却并没有解除，甚至还有可能引起新的连锁问题。 

“原先的保单流程是营销员向客户递交投保计划书，并作保险利益尤其是分红利益的演示说明，客户认同之后签投保单，保险公司出单，签署正式的保险文本合同，最后客户还有十天的犹豫期，在犹豫期内客户可以提出无条件退保，保险公司如数返还保费；但是10月之后的投保程序变成客户先看完整的保险合同条款、产品说明书和投保提示书，然后签单，保险公司出正式的保单。因此一份保险对于被保险人合适不合适，可以在短时间做出明确判断，如果不认同，就不会签认投保单上的提示警句，而一旦签认，即认可了这份保险，后期的保险犹豫期，恐怕形同虚设。”23日，一家保险公司资深营销经理表示。 

对于缘何出现投保警句接连更改之后，仍然存在释义的盲点，一总部在上海的寿险公司负责人告诉本报记者，监管层发布的管理通知是在9月27日正式通过保监会网站对外公布，并于今年10月1日起与新《保险法》同步实施，发现问题是在10月长假之后，很多保险营销员在实际销售过程中遇到了障碍，其症结就在于这句保单警句。 

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“按理说，对于投保单和保险合同的释义应该属于保险公司法务部的职责范围，并不属于保险精算范围，但是没有一家保险公司法务部人员发现这句话存在问题，此前也没有对监管机构提出过意见和建议。”10月23日，一家保险公司精算部负责人告诉记者。 

最终影响在个险渠道 

投保警句在市场上已经引起连锁反应，现在还处在初级阶段，最终影响的将是各家保险公司的新单签署效率，进而使得寿险公司个险渠道的销售出现下滑。上海保监局公布前三季度保费数据已经显示，上海个险保费收入已经有下滑的态势。如果再加上新《保险法》实施以及保监会颁布的管理办法的影响，个险渠道销售在第四季度出现下滑几乎可以预见。 

本报获得相关数据显示，个险渠道是大型寿险公司保费增长依赖的主渠道，平安、国寿都是依靠强大的个险业务才使总保费规模始终位于市场前列，甚至占据着上海个渠市场的半壁江山。但个险业务的增长并却不是普遍现象，前三个季度，上海个险业务同比增长超过10％，但主要依靠几家大公司撑起场面，另外近9家寿险公司个险收入负增长。 

上海一家大型寿险公司负责人坦言，新单业务历来是个险业务增长的主要动力，也是业务考核的重要标准，现在出来的管理办法和保单提示警句到底对市场的影响有多大，还不得而知，如果下个月的新的保费数据出来，可能就会了解，如果确实是产生了不小的影响，相信各家公司肯定会有所动作。  内容来自dedecms

“新《保险法》已于10月1日正式实施，几乎每家寿险公司都面临险种切换，这对于新单销售是一个机遇，但是从这两个星期业务员的反馈来看，似乎挑战变得越来越大，分红年金型保险现在是各家公司主推的险种，对于这些险种投保人也需要签认保单警句，这其实已经决定了今年的保费难以超越去年同期的新单保费收入，从而会影响整个个险业务的保费收入。”这位负责人表示。 

对此，上海财经大学保险系一位教授强烈建议，应该对保单警句还要作修改，对于保险利益这个名词进行释义，比如特指投资和非固定分红部分的收益不确定，不然投保人对这样一个名词的不安感难以消除。 

6124点两周年看基金投资专业性 

2007年10月16日上证指数达到6124点高点，两年后的这一天，上证指数报收2977点，较6124点下跌约51％。在2008年股市下挫的过程中，不少投资者质疑基金公司投资的专业性，投资者这种保本增值的迫切心理可以理解，那么两年来指数折半，基金整体表现如何呢？ 

我们选择一家基金公司，看它旗下基金整体表现来分析一下基金投资的专业性和不同类型基金的投资特征。华夏基金旗下各类基金较多，具有一定的代表性，旗下各类主动型基金表现如下：  dedecms.com

从数据来看，股票型和混合型基金风险较高，两年下来，平均净值增长率为负，大约下跌10％，但仍大幅超越上证指数40％左右；债券型基金和货币市场基金风险较低，两年下来均取得了正收益，分别是13.86％和7.26％，在股市下跌的同期，为投资者实现了保值增值。当然，上面统计的是平均值，个别股票方向基金表现远好于一般水平，例如华夏大盘（净值，档案，基金吧）精选混合基金和华夏复兴（净值，档案，基金吧）股票基金在这两年也取得正收益，分别是26.24％和6.53％。 

总体来说，基金公司的专业性主要体现在基金公司的投资研究团队，能够准确地把握市场的脉搏，在市场上涨过程中，通过积极挑选行业和股票，实现超越市场的业绩；在市场下跌过程中，控制好仓位，做好防御型投资，尽量减少投资者的损失。但是很难有人能够做到仓位控制自如、行业轮动把握准确、股票挑选百发百中，能够在整体上做到符合市场趋势变化就是不小的成功，也是基金公司专业性的最好体现。从华夏基金的例子看出，基金公司的确在基金投资上具有较高的专业性，实现了为百姓理好财的目标，而投资者可以考虑选择像华夏基金这样的优秀公司，并树立长期投资的观念，实现基金投资的长期保值增值。

(股歌小编：Sachiel)